Banque en ligne et néobanque – comment faire la différence ?
Les banques en ligne et néobanques sont de plus en plus présentes sur le marché bancaire. Mais comment choisir ? Quelles sont les différences entre une banque en ligne et une néobanque ? Entre services bancaires proposés, tarifs, sécurité… Découvrons cela ensemble !
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Banque en ligne et néobanque : le comparatif
Comment choisir entre une banque en ligne et une néobanque ? Quelles sont les offres disponibles ? Pour vous aider à y voir plus clair, découvrez notre comparatif des néobanques et banques en ligne les plus connues :
| Hello bank! | Orange Bank | Revolut | N26 | |
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Banque en ligne ou néobanque ? | Banque en ligne | Banque en ligne | Néobanque | Néobanque |
RIB | Français | Français | Français | Français |
Chéquier |  | |  | |
Découvert autorisé | | | | |
Dépôts d'espèces | | | | |
Dépôts de chèques | | | | |
Compte joint | | | | |
Interdits bancaires | | | | |
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Néobanque et banque en ligne : définitions
Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?
Une banque en ligne est similaire à une banque traditionnelle en matière de services et offres bancaires. Elles sont d’ailleurs toujours liées à une banque classique. Par exemple, Hello bank! est une filiale de la BNP Paribas, Boursorama Banque appartient à la Société Générale ou encore, BforBank est liée au Crédit Agricole.
Elles s’appuient ainsi sur des systèmes informatiques et des structures déjà existantes : elles ne partent pas totalement de zéro, ce qui leur permet une certaine stabilité. Les banques en ligne sont donc très bien sécurisées : autant qu’une banque historique !
Qu’est-ce qu’une néobanque ?
En comparaison, les néobanques sont simplement des établissements de paiement. Si elles possèdent également une licence bancaire, celle-ci est moins développée que celle des banques en ligne. Une néobanque ne peut donc pas proposer les mêmes services qu’une banque en ligne.
Il est important de faire également la différence entre néobanque et compte sans banque. En avril 2021, l’ACPR a mis au clair certaines règles d’usage concernant le terme de « néobanque ». Ainsi, seuls les établissements de crédit peuvent être liés à la notion de « néobanque ». Aujourd’hui, seules Revolut et N26 ont obtenu cet agrément et peuvent ainsi être considérées comme des néobanques. Nickel par exemple, est un compte sans banque et non pas une néobanque.
>> Découvrez comment ouvrir un compte sans banque
Quelles différences entre une banque en ligne et une néobanque ?
1. Une offre plus variée pour les banques en ligne
Grâce à sa licence bancaire, une banque en ligne peut commercialiser autant de services qu’une banque classique : compte bancaire, carte de paiement, chéquier, crédit, assurance, épargne, bourse, etc. De plus, une banque en ligne peut également proposer des offres bancaires moins chères qu’une banque classique, notamment en prenant en charge certains frais bancaires (par exemple, les frais de tenue de compte).
Une néobanque peut également proposer des offres gratuites, comme c’est le cas pour une banque en ligne. Il n’est ainsi pas rare de pouvoir ouvrir un compte bancaire gratuit dans une banque en ligne ou néobanque. Toutefois, une néobanque propose un éventail de services bancaires moins large qu’une banque en ligne.
Ainsi, une néobanque commercialise uniquement des Mastercard à autorisation systématique. Elles ne proposent pas non plus de compte joint, de chéquier, de découvert autorisé ni d’offres de crédit ou d’épargne. De plus, il n’est pas possible de déposer des espèces ou des chèques sur son compte bancaire quand on est client d’une néobanque.
2. Des délais plus courts pour ouvrir un compte dans une néobanque
S’il est plus rapide d’ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne que dans une banque traditionnelle, il vous faudra toutefois attendre environ une semaine afin de valider votre souscription et recevoir vos moyens de paiement. En situation exceptionnelle, les délais peuvent également s’allonger.
Pour souscrire dans une banque en ligne, vous pouvez également faire appel à la mobilité bancaire. Celle-ci prend environ 22 jours ouvrés (vous recevrez toutefois vos moyens de paiement et l’accès à votre nouveau compte en une semaine).
Les délais pour ouvrir un compte dans une néobanque sont bien plus courts que ceux d’une banque en ligne : cela peut s’effectuer en quelques minutes minimum ou deux jours maximum. Par exemple, pour un compte sans banque Nickel, vous pouvez obtenir votre compte de dépôt et votre carte bancaire en quelques minutes si vous effectuez la souscription dans un bureau de tabac. En ligne, il faudra patienter quelques jours.
Il n’est pas possible d’utiliser la mobilité bancaire pour changer de banque et devenir client d’une néobanque.
4. Accès mobile ou accès ordinateur ?
Une néobanque n’est accessible qu’avec un smartphone depuis une application mobile, tandis qu’une banque en ligne possède un accès sécurisé via une application sur smartphone, mais également via un accès sur ordinateur.
En effet, une néobanque vise principalement un public jeune et ultra-connecté, qui gère toute sa vie depuis son mobile tandis qu’une banque en ligne a plutôt un public mixte. Celui-ci doit être suffisamment à l’aise avec les nouvelles technologies pour gérer ses finances via son téléphone, tout en recherchant des services bancaires similaires à ceux d’une banque traditionnelle.
D’ailleurs, on peut noter que toutes les banques classiques proposent désormais une application mobile pour accéder à son compte bancaire.
Banque en ligne et néobanque : est-ce sécurisé ?
Bien sûr, lorsqu’il s’agit d’argent, on s’attend à accéder à des services sécurisés. Comme précédemment expliqué, une banque en ligne est toujours liée à une banque traditionnelle, ce qui n’est pas le cas d’une néobanque. Cela permet à la banque en ligne d‘accéder à une licence bancaire similaire à celle d’une banque traditionnelle. Une banque en ligne profite ainsi de niveaux de sécurité très élevés, au contraire d’une néobanque. Par exemple, en étant client de Boursorama Banque, vous accédez à une garantie en cas de faillite s’élevant à 100 000€.
Nous pouvons également prendre l’exemple d’ING qui a récemment décidé de quitter la France : ses clients ne se retrouvent pas livrés à eux-mêmes. Des solutions leur sont proposées, notamment grâce au rachat de portefeuille clients par Boursorama Banque. Ainsi, une souscription facilitée est accessible aux clients d’ING ainsi qu’une offre de bienvenue pouvant aller jusqu’à 320€.
Toutefois, une néobanque est également sécurisée, mais beaucoup moins qu’une banque en ligne. En effet, elles doivent recevoir un agrément de l’ACPR (l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Elles sont donc étroitement surveillées et rappelées à l’ordre en cas de soucis. Toutefois, une néobanque repose principalement sur une levée de fonds et ne possède ainsi aucune garantie en cas de faillite, contrairement à une banque en ligne.
Comment choisir entre une néobanque ou banque en ligne ?
Il faut effectuer votre choix selon vos besoins et vos habitudes bancaires. En effet, les néobanques peuvent être très pratiques pour séparer certaines dépenses de son compte bancaire principal.
De plus, si vous avez besoin d’une carte bancaire en urgence, notamment car vous devez voyager : on vous conseille de souscrire dans une néobanque plutôt que dans une banque en ligne. En effet, le délai de souscription est plus court. De plus, la plupart des néobanques permettent les paiements sans frais partout dans le monde.
Contrairement à une banque en ligne, une néobanque est aussi très utile pour les personnes ayant besoin d’ouvrir un compte bancaire pour interdit bancaire. En effet, seules les néobanques acceptent les personnes fichées à la Banque de France.
Il est plutôt conseillé de souscrire dans une banque en ligne plutôt que dans une néobanque si vous :
- Devez régulièrement besoin de déposer des chèques sur votre compte bancaire
- Avez besoin d’une carte bancaire comme une carte Visa Classic, Visa Premier, Mastercard Classic ou Gold Mastercard
- Désirez choisir le débit de votre carte bancaire (différé ou immédiat)
- Voulez obtenir un compte bancaire qui vous permet un découvert autorisé
- Avez besoin d’accéder à un compte bancaire, une carte de paiement ainsi qu’un chéquier
>> À lire aussi : Quelle néobanque choisir ?
Quel avenir pour les néobanques ?
Si ouvrir un compte bancaire dans une néobanque est une pratique normalement sécurisée, on peut toutefois s’interroger. Dépendants de levées de fonds, une néobanque a plus de chances de faire faillite qu’une banque en ligne puisque n’étant pas soutenue par un grand groupe bancaire. Ainsi, une néobanque se doit d’être rentable pour survivre.
Pourtant, selon un rapport d’un cabinet de conseil spécialisé en stratégie de croissance nommé Simon-Kucher & Partners, seules 5% des 400 néobanques en activité en 2022 ont réussi à atteindre le seuil de rentabilité.
On peut penser à la néobanque française Swoon liquidée en juillet 2021. Celle-ci n’avait alors plus donné de nouvelles à ses clients pendant presque un an, laissant ainsi leurs fonds totalement indisponibles pendant plusieurs mois.
Autre cas similaire : celui de la néobanque allemande N26. De nombreux clients se sont plaints de voir leur compte bancaire être clôturé sans préavis. Cela peut arriver si une néobanque (ou une banque en ligne) a des soupçons de blanchiment d’argent ou de financement du terrorisme. Le fait est que la somme présente sur ces comptes n’a pas été restituée au client, le temps de mener l’enquête.
Affaire à suivre…
Banque en ligne et néobanque – pour conclure
Banques en ligne comme néobanques ont leurs avantages et leurs inconvénients. C’est pourquoi, avant de faire votre choix entre une néobanque et une banque en ligne, il est nécessaire de s’interroger sur ses besoins en matière de compte bancaire.
Ainsi, il ne faut pas totalement craindre les néobanques, mais plutôt prendre certaines précautions lorsque l’on décide d’ouvrir un compte bancaire dans une néobanque plutôt que dans une banque en ligne. On vous conseille notamment de :
- Ne pas garder tout votre argent dans la même banque
- Ne pas déposer une trop grosse somme d’argent sur votre compte bancaire dans une néobanque
- Utiliser une néobanque comme deuxième compte bancaire
- Vous tourner vers une banque traditionnelle ou banque en ligne plutôt qu’une néobanque comme compte principal
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