Compte à terme : Comment fonctionne-t-il ?

Le compte à terme n’est pas le moyen d’épargne le plus connu de la population. On connaît beaucoup plus le livret A ou encore l’assurance-vie, et le compte à terme (ou CAT) n’est pas vraiment proposé par le conseiller. Quelles sont donc ses caractéristiques ? Est-il meilleur qu’un livret A ?

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🧐 Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Le compte à terme, souvent abrégé CAT, est un produit d’épargne bancaire. Il consiste à placer une somme d’argent sur un compte pour une durée déterminée, variant généralement de quelques mois à plusieurs années. Durant cette période, l’argent est immobilisé et ne peut être retiré sans pénalités. L’argent doit être placé pendant toute la durée de placement si le client veut percevoir tous les intérêts.

Contrairement au livret A, il n’est possible de verser de l’argent qu’une seule fois sur un CAT : à l’ouverture. Il est ensuite impossible d’ajouter de l’argent sur ce moyen d’épargne. Ainsi, si le client souhaite ouvrir un nouveau compte épargne, il devra soit choisir un nouveau produit, soit ouvrir un nouveau CAT.

Le contrat peut être renouvelable. Dans ce cas, le CAT continue jusqu’à ce que la durée totale soit atteinte.

Contrairement à certains moyens d’épargne, comme l’assurance-vie BoursoBank, le compte à terme n’est pas soumis au risque. L’argent déposé sur le compte ne sera donc pas perdu.

🤑 La rémunération du compte à terme

Le CAT rémunère donc en fonction de son taux. On peut en rencontrer trois types :

• Le taux fixe : le plus classique. Avec celui-ci, le taux est fixé à la signature du contrat. Il est fixe est les intérêts sont versés à la fin du contrat
• Le taux progressif : conseillé pour les épargnes à long terme. Plus l’argent reste longtemps sur le compte, plus le taux va augmenter. La première année, un taux de 2% peut être proposé. Celui-ci peut ensuite grimper à 3% l’année d’après, puis à 4% l’année suivante. Avec ce taux, on verse les intérêts à la fin de chaque période (de façon mensuelle, trimestrielle, annuelle…)
• Le taux variable : ce taux est indexé sur celui d’un autre et va donc subir les mêmes variations. S’il est fixé sur le livret A de votre banque en ligne, le CAT va suivre le taux de ce livret

Il est impossible de donner un taux exact pour ce type d’épargne, car chaque banque possède son propre taux.

En revanche, la fiscalité fonctionne comme les livrets non réglementés, comme le livret rentabilis de Monabanq. C’est-à-dire que le CAT est soumis aux prélèvements sociaux (17,2%) et l’impôt sur le revenu (12,8%). Les gains du livret seront donc taxés à hauteur de 30% au total.

💁‍♂️ Les banques qui proposent cette épargne

Toutes les banques ne proposent pas de compte à terme. Les produits d’épargne des banques en ligne ne comptent pas toujours ce produit. Il n’est par exemple pas disponible chez Fortuneo, BforBank, et même certaines banques physiques n’en mettent pas à disposition. Voici quelques banques proposant le compte à terme 👇

La variété des comptes à terme est donc bien visible sur ce tableau. Versement initial différent, CAT avec ou sans plafond, taux différents… Trouver le meilleur est, par conséquent, bien difficile. Certaines banques ne communiquent pas leurs taux, comme SG, et ces derniers peuvent changer.

Étant donné que les taux sont changeants à ce point, le consommateur devra donc vérifier quel est le meilleur taux au jour J lorsqu’il voudra ouvrir son compte.

👁️ Quels sont ses avantages et inconvénients ?

Quels sont les points forts et faibles que l’on peut trouver à ce moyen d’épargne ?

En premier lieu, le compte à terme est un produit d’épargne 100% sécurisé ce qui ne pose pas de doute sur la rémunération du capital. Autrement dit, à moins de retirer son argent avant la fin, ce moyen d’épargne sera toujours bénéfique pour les finances.

Ensuite, les frais bancaires pour la gestion du CAT sont très faibles. Pas de frais de gestion, contrairement à un PEA Hello bank!

Enfin, il n’est pas obligatoire de se limiter à un seul compte à terme. Il est possible d’en ouvrir plusieurs en même temps. Par conséquent, cela permet de diversifier son épargne et d’ouvrir différents types de comptes à terme.

D’un autre côté, il possède quelques défauts.

Il est vrai que le placement d’un compte à terme est sécurisé. Néanmoins, cela engendre un taux de rendement assez faible. De plus, il est soumis au prélèvement forfaitaire unique.

Le dernier point négatif est son manque de flexibilité. Mis à part quelques exceptions, retirer de l’argent d’un compte à terme avant son terme est soit impossible, soit va engendrer des frais.

En somme, il convient de peser le pour et le contre lorsque l’on souhaite ouvrir un compte à terme.

🤔 Le compte à terme est-il le meilleur placement ?

Le compte à terme peut atteindre un taux plus élevé que celui du livret A. En revanche, selon les banques, ce n’est pas systématiquement le cas.

De même, ce taux est parfois atteint au bout de plusieurs années avec un taux progressif. Globalement, le livret A reste le meilleur placement.

Par contre, le plafond, quand il y en a un, est plus élevé que celui du livret A.

Son taux est également supérieur à un livret non réglementé.

Bien qu’il ne soit pas LE meilleur, le compte à terme est l’un des meilleurs placements quand le livret A est plein.

Pour ceux qui n’ont pas peur du risque, il existe d’autres options comme les PEA, mais qui peuvent être plus complexes, car cela va toucher à la bourse.

Rédigé par Corentin - Publié le 27/06/2024