Découvert autorisé Caisse d’épargne : tarifs et caractéristiques

Le découvert autorisé Caisse d’Épargne est un service qui offre une souplesse financière au quotidien. Grâce à lui, les clients peuvent continuer à effectuer des transactions même en l’absence de fonds suffisants sur leur compte.

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Qu’est-ce que le découvert autorisé à la Caisse d’Épargne ?

Le découvert autorisé est une facilité bancaire accordée par une banque à ses clients, leur permettant de retirer de l’argent ou d’effectuer des paiements au-delà du solde disponible sur leur compte individuel ou compte joint. À la Caisse d’Épargne, cette facilité est conçue pour aider les clients à faire face à des dépenses imprévues sans encourir les pénalités habituellement associées à un solde débiteur.

Attention, même en cas d’autorisation de découvert, votre compte ne peut pas rester à découvert plus de 30 jours consécutifs.

Découvert autorisé permanent ou ponctuel

Il est important de distinguer l’autorisation de découvert autorisé permanente du découvert autorisé ponctuel, parfois appelé facilité de caisse, bien que les deux termes soient souvent utilisés de manière interchangeable.

À la Caisse d’Épargne, le découvert autorisé permanent est formellement convenu entre la banque et le client et inclut un plafond spécifique ainsi qu’une période déterminée (30 jours) pendant laquelle le client peut utiliser les fonds. Les taux d’intérêt et les frais pour ce service sont définis à l’avance, offrant une transparence totale.

En revanche, le découvert autorisé ponctuel à la Caisse d’épargne sert à couvrir un déficit de fonds pour une courte durée. En cela, il ressemble au découvert autorisé de la BNP Paribas qui est, en réalité, une facilité de caisse.

Comment obtenir un découvert autorisé à la Caisse d’Épargne ?

Pour accéder au découvert autorisé de la Caisse d’Épargne, il faut en faire la demande au moment de l’ouverture de compte. On peut également solliciter une autorisation de découvert (permanent ou ponctuel) à tout moment auprès de son conseiller. Ce service est d’ailleurs inclus dans les offres groupées de service, sous réserve d’acceptation par la banque.

S’il est aisé de le demander, le découvert autorisé n’est pas systématiquement accordé par la Caisse d’Épargne. La banque peut vous opposer un refus.

Les principales conditions à remplir pour être éligible

• Historique bancaire positif : La Caisse d’Épargne examine l’historique bancaire des demandeurs pour s’assurer de leur capacité à gérer efficacement leurs finances. Un historique sans incident majeur, tels que des paiements en retard ou des découverts non autorisés, peut favoriser l’approbation du dossier.
• Revenus réguliers : Il est essentiel que les clients démontrent qu’ils disposent de revenus réguliers suffisants pour couvrir leurs dépenses courantes ainsi que le service de leur découvert. La banque peut demander des justificatifs de revenus tels que des fiches de paie ou des avis d’imposition.
• Évaluation de la solvabilité : La Caisse d’Épargne procède à une évaluation de la solvabilité pour déterminer le montant du découvert autorisé. Cette évaluation prend en compte plusieurs facteurs, dont le niveau de revenus, les charges mensuelles et les autres engagements financiers du client.
• Relation de longue date avec la banque : Les clients ayant une relation de longue date avec la Caisse d’Épargne peuvent bénéficier de conditions plus favorables. La confiance établie au fil du temps peut jouer un rôle déterminant dans la décision d’accorder un découvert.

Quant au montant du découvert autorisé, la Caisse d’Épargne le fixe selon le profil du client. Plus les revenus sont élevés, plus il est généralement possible d’obtenir un découvert important.

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Tarifs applicables au découvert autorisé Caisse d’Épargne

L’utilisation d’un découvert autorisé à la Caisse d’Épargne n’est pas gratuite et entraîne divers coûts que les clients doivent comprendre avant de souscrire à ce service.

Avant toute chose, il convient de rappeler que la Caisse d’Épargne est une banque régionale. Par conséquent, les tarifs (comme les tarifs du Crédit Agricole) peuvent varier d’une caisse à l’autre. Pensez à consulter la plaquette tarifaire de votre caisse régionale.

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt appliqué au découvert autorisé est variable et dépend de plusieurs facteurs, notamment la situation financière du client et les conditions du marché.

Il n’est pas indiqué dans toutes les plaquettes tarifaires. Dans les tarifs de la Caisse d’Épargne Ile-de-France, on trouve toutefois la mention d’un taux d’intérêt débiteur de 16%.

Minimum forfaire d’intérêts débiteurs

Comme dans d’autres établissements, le découvert autorisé Caisse d’Épargne donne lieu à un minimum forfaitaire d’intérêt débiteur, facturé en complément du taux d’intérêt. C’est une somme fixe qui s’applique dès lors que vous êtes à découvert. Son montant dépend de votre caisse régionale. Il ne s’agit pas d’une banque sans frais, ce qui, du reste, n’existe pas lorsque l’on parle de découvert.

Quelques exemples de tarifs :

• Auvergne Limousin : 5,30€/trimestre
• Côte d’Azur : 4€/trimestre
• Haut de France : 3,60€/trimestre
• Ile-de-France : 3,50€/trimestre

Frais de gestion

À moins d’avoir opté pour une offre groupée de service, le découvert autorisé, qu’il soit permanent ou ponctuel, peut impliquer des frais de gestion ou de mise en place annuels.

Quelques exemples de tarifs pour un découvert autorisé permanent à la Caisse d’Épargne :

• Auvergne Limousin : 16,90€/trimestre
• Côte d’Azur : 16€/an
• Haut de France : 19€/an
• Ile-de-France : 13,95€/an

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Que se passe-t-il en cas de dépassement du découvert autorisé ?

La Caisse d’Épargne n’est pas une banque sans agios ! Quand on bascule dans son découvert non autorisé, des frais supplémentaires vont s’appliquer.

Premièrement, le taux d’intérêt sera plus élevé. Si on reprend l’exemple de la Caisse d’Épargne Ile-de-France, les intérêts débiteurs en cas de découvert non autorisé sont facturés au taux d’usure, c’est à dire le maximum légal. Notons que toutes les caisses régionales ne communiquent pas sur ce taux.

De plus, si vous dépassez le montant du découvert autorisé accordé par la Caisse d’Épargne, votre banque appliquera des frais d’incident et d’irrégularité. Cumulés, ces frais peuvent rapidement vous coûter très cher, même s’ils sont plafonnés (voir le site du gouvernement). C’est pour cette raison qu’il faut à tout prix éviter de se retrouver dans une telle situation.

Exemple des tarifs Auvergne Limousin

• Frais de rejets de chèque sans provision : 22€ si chèque inférieur à 50€, sinon 42€
• Rejet de prélèvement : montant de l’opération (+ commission d’intervention de 8€ si le montant du prélèvement est supérieur à 20€)
• Commission d’intervention : 8€ (plafonnée à 80€ par mois)
• Frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé : 8,50€

Avantages et inconvénients du découvert autorisé

Le découvert autorisé de la Caisse d’Épargne présente des avantages comme des inconvénients.

Avantages du découvert autorisé à la Caisse d’Épargne

L’accès à un découvert autorisé chez la Caisse d’Épargne offre plusieurs avantages significatifs qui peuvent aider les clients à gérer plus efficacement leurs finances personnelles. Voici les principaux bénéfices de cette facilité de crédit :

1. Flexibilité financière : Le découvert autorisé permet aux clients de continuer à effectuer des transactions même lorsque leur solde est insuffisant, offrant une marge de manœuvre précieuse pour les dépenses imprévues ou les urgences. Cela évite les désagréments et les coûts associés aux rejets de prélèvements ou de chèques.
2. Protection contre les incidents de paiement : En évitant les incidents bancaires tels que les rejets de paiements effectués avec une carte bancaire Caisse d’Épargne pour fonds insuffisants, les clients peuvent maintenir leur réputation financière et éviter les frais supplémentaires. Un découvert autorisé bien géré est un outil puissant pour préserver un bon dossier de crédit.
3. Coût prévisible : Contrairement aux découverts non autorisés, qui peuvent entraîner des frais élevés et des taux d’intérêt punitifs, le découvert autorisé à la Caisse d’Épargne est encadré par un accord préalable qui définit clairement les frais et les intérêts. Cela permet aux clients de connaître à l’avance le coût de leur flexibilité financière.
4. Gestion simplifiée du budget : Avec un découvert autorisé, les clients peuvent mieux planifier leurs dépenses en connaissant leur limite de crédit et les échéances de remboursement. Cela aide à une meilleure organisation financière et réduit le risque de se retrouver dans une situation financière difficile.
5. Accès facile et rapide : La mise en place d’un découvert autorisé peut souvent se faire rapidement, surtout pour les clients qui ont déjà une bonne relation avec leur banque. Cette rapidité d’accès est particulièrement utile en cas de besoin urgent de liquidités.

Les inconvénients

Bien que le découvert autorisé à la Caisse d’Épargne offre des avantages significatifs, il est important de considérer aussi ses limitations et ses potentiels inconvénients pour gérer son utilisation de manière responsable :

1. Coûts d’intérêts : Bien que prévisibles, les intérêts sur un découvert autorisé peuvent s’accumuler rapidement, surtout si le découvert est fréquemment utilisé ou maintenu sur une longue période. Ces frais peuvent significativement augmenter le coût total des emprunts.
2. Tentation de surconsommation : L’accès à un découvert autorisé peut parfois mener à une mauvaise gestion financière, incitant certains clients à dépenser plus qu’ils ne le peuvent réellement. Cette facilité de crédit doit être utilisée avec prudence et dans le cadre d’une stratégie financière bien planifiée.
3. Conditions de remboursement : Le non-respect des conditions de remboursement du découvert peut entraîner des pénalités supplémentaires et augmenter le coût de l’emprunt. Il est crucial de bien comprendre les termes du contrat, notamment la durée du découvert et les conditions de retour à l’équilibre.
4. Limitation de l’accès à d’autres crédits : L’utilisation régulière d’un découvert autorisé peut être interprétée par d’autres institutions financières comme un signe de gestion financière précaire, ce qui pourrait limiter l’accès à d’autres formes de crédit, telles que les prêts à la consommation.

Comparaison avec d’autres banques

La Caisse d’Épargne n’est pas la seule banque avec découvert autorisé. Beaucoup d’établissements propose cette facilité. Il est tout de même intéressant de comparer leurs tarifs.

Les banques traditionnelles appliquent des taux d’intérêt élevés aux découverts autorisés (autour de 15-16%). Les banques en ligne, elles, ont pris de contre-pied et pratiquent des taux plus abordables. Chez Fortuneo ou BoursoBank, par exemple, le taux est de 7%. En outre, les banques en ligne ne facturent généralement pas de commission d’intervention (à l’exception de Monabanq).

Si vous êtes régulièrement à découvert à la fin du mois, il peut donc être intéressant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne plutôt que d’opter pour une banque physique comme la Caisse d’Épargne.

Rédigé par Noémie Verbaere - Publié le 13/05/2024