Quelle banque en ligne choisir ? Notre guide en fonction des besoins
Ça y est, vous êtes décidé à changer de banque. Vous souhaitez même passer à une banque en ligne. Et vous avez bien raison. Cependant, reste à savoir quelle banque en ligne choisir. Hello Bank, Boursorama, ING ? Ou une néobanque ? Retrouvez notre guide pour vous aider à savoir quelle banque en ligne choisir en fonction de vos besoins.
Changer de banque : retrouver le comparatif
Quelle banque en ligne choisir – définir ses besoins
Choisir sa banque n’est pas anodin. Même si les démarches sont aujourd’hui facilitées avec la mobilité bancaire, personne ne change de banque tous les mois. Ainsi, avant de changer, mieux vaut définir pourquoi on cherche à changer de banque.
- Est-ce pour payer moins de frais annuels ? Les cotisations de carte bancaire et les frais de tenue de compte peuvent vite représenter un vrai budget.
- Êtes-vous souvent en découvert ? Dans ce cas, mieux vaut choisir une banque avec découvert autorisé si vous en avez besoin. Ou si ce n’est pas le cas, un compte bloqué.
- Avez-vous besoin d’une banque pour voyager ? Des solutions existent pour trouver la banque la moins chère lorsque l’on aime se rendre à l’étranger.
- On peut aussi se demander quelle banque en ligne choisir pour un compte joint. Il existe des banques en ligne où l’ouverture d’un compte commun est possible.
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne ne limite pas les choix. Bien au contraire.
| Banques | Carte bancaire classique | Carte bancaire haut de gamme | |
|---|---|---|---|
 | Visa Welcome GRATUITE Sans conditions de revenus | Ultim GRATUITE 1 Sans conditions de revenus (pour débit immédiat) | ► VOIR L’OFFRE |
 | Fosfo GRATUITE Sans conditons de revenus | GOLD MasterCard GRATUITE Dès 1800€ de versements/mois | ► VOIR L’OFFRE |
 | Hello One GRATUITE Sans condition de revenus | Hello Prime 5€/mois Dès 1 000€ de revenus | ► VOIR L’OFFRE |
 | VISA CLASSIC 3€/mois Sans condition de revenus | VISA PREMIER 9€/mois Sans condition de revenus | ► VOIR L’OFFRE |
 | Visa Classic GRATUITE Sans condition de revenus | Visa Premier 4€/mois Sans condition de revenus | ► VOIR L’OFFRE |
Comme on peut le voir dans le tableau ci-dessus, les banques en ligne proposent souvent une offre de carte bancaire classique et une offre de carte haut de gamme. Il est relativement aisé de trouver une carte bancaire gratuite dans une catégorie comme dans l’autre. Choisir une banque en ligne pour bénéficier d’une carte bancaire sans payer de cotisation mensuelle est aisé.
Si à leur lancement les banques en ligne proposaient surtout des offres gratuites sous conditions de revenus, ce n’est plus tout à fait le cas aujourd’hui. Avec des banques en ligne comme Orange Bank ou Boursorama, il est possible d’avoir accès à une carte bancaire sans condition de revenu. Une condition de dépense vient prendre la place de celle-ci. Il existe bien évidemment toujours des offres sous conditions de revenus (BforBank, Fortuneo, ING). Elles concernent de plus en plus les cartes haut de gamme (Visa Premier, Gold MasterCard, Ultim Metal).
Quelle banque en ligne choisir pour payer moins de frais mensuels ?
Dans une banque traditionnelle, on choisit les services à la carte ou on prend un pack bancaire. Celui-ci comprend souvent la cotisation pour la carte bancaire, les frais de tenue de compte et l’accès à la gestion de son compte en ligne. Pour une carte classique, il faut compter entre 100€ et 150€ par an en fonction de la banque. Le prix peut doubler pour une carte haut de gamme et monter jusqu’à 300€ par an voire plus.
Les frais bancaires représentent souvent la raison numéro une qui pousse à changer de banque, surtout lorsque l’on sait qu’il est possible de détenir une carte gratuite grâce aux banques en ligne.
Ainsi, quand on se demande quelle banque en ligne choisir pour payer moins de frais, plusieurs options s’offrent à nous.
| Hello One | Boursorama Welcome | ING Intégrale | |
|---|---|---|---|
Carte | Carte Visa Hello One (autorisation systématique)  | Visa Classic (autorisation systématique)  | Carte Gold MasterCard |
Tarif | Gratuit | Gratuit | 0€/mois Si 1200€ de versements mensuels sur le compte, ou 5000€ d'épargne Ou 10€/mois Sans condition |
Conditions de revenus | Aucunes | Aucunes | 1200€ nets mensuels |
Conditions d'utilisation | Aucunes | 1 paiement / mois sinon, carte 5€ / mois | Aucunes |
Plafonds | Paiements : 1000€ / 30 jours Retraits : 400€ / 7 jours | Paiements : 400€ / 30 jours Retraits : 100€ / 7 jours | Paiement : jusqu'à 4000€/30jrs Retrait : Jusqu'à 1000€/7jrs |
Découvert | Non | 100 euros / mois modifiable à 200€ / mois sans condition | Découvert autorisé jusqu'à 4000€ |
Chéquier | Oui | Oui | Oui |
Retraits en zone euro | Gratuits réseau BNP Paribas Sinon : 1€ / opération | Gratuits | Gratuits |
Retraits hors zone euro | 1,50% du montant | 1,95% du montant | Gratuits |
Paiements hors zone euro | Gratuits | Gratuits | Gratuits |
Accès en agence | Accès réseau BNP Paribas (dépôt chèque ou espèce) | Non | Non |
| ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE |
- Hello One : une carte bancaire gratuite, sans condition de revenus ou de dépense. Bémol : les retraits hors réseau de la BNP sont facturés 1€.
- Boursorama Welcome : une carte bancaire gratuite sans condition de revenu. Une dépense par mois permet d’éviter la cotisation de 5€.
- ING Intégrale : une carte Gold MasterCard gratuite à partir de 1200€ de versement mensuels sur le compte.
Une banque en ligne lorsque l’on est souvent à découvert
Une autre bonne raison de changer de banque : choisir une banque lorsque l’on passe souvent dans le rouge. Ici deux options sont possibles :
- Opter pour une banque avec découvert autorisé.
- Choisir un compte où le découvert n’est pas permis.
Le choix d’une banque en ligne avec découvert autorisé
Le premier choix est à privilégier si vous êtes souvent à découvert… et que vous avez besoin de votre découvert autorisé ! Dans ce cas, quelle banque en ligne choisir ? La banque la moins chère.
Il s’agit actuellement de Boursorama banque. Reconnue pour ses tarifs bas, Boursorama propose deux offres de cartes bancaires gratuites où le découvert est autorisé.
Boursorama Welcome s’adresse plutôt aux jeunes et aux petits revenus. L’offre comprend une carte bancaire à débit immédiat, gratuite si une dépense est réalisée par mois (sinon elle coûte 5€ le mois suivant). Le découvert est autorisé, il est même négociable au bout de six mois.
Boursorma Ultim s’adresse à des clients à plus fort pouvoir d’achat. Il s’agit d’une carte bancaire gratuite grâce à une dépense par mois sinon elle coûte 9€. Ultim comprend une carte bancaire à débit immédiat (différé possible sous condition de revenus). Comme Welcome, un découvert est possible et renégociable après 6 mois.
Boursorama est actuellement la banque la moins chère, car elle applique les tarifs les plus bas en découvert autorisé. De fait, il n’y a pas de commission d’intervention et le taux d’intérêt sur le découvert autorisé est à 7%. Un taux bien inférieur à ce que l’on peut trouver dans les banques traditionnelles. D’ailleurs, Boursorama banque ne facture pas non plus les lettres d’information pour compte débiteur non autorisé ou pour chèque sans provision.
En savoir plus sur l’offre Boursorama
Opter pour une banque en ligne sans découvert autorisé
Si vous préférez choisir un compte bloqué pour le découvert, plusieurs banques en ligne proposent des offres qui peuvent vous convenir. Fosfo chez Fortuneo, Hello One chez Hello Bank ainsi que EKO By CA ou N26 standard proposent des offres correspondant à vos attentes.
| Fosfo | Hello One | EKO | N26 | |
|---|---|---|---|---|
 | |  |  |
|
Carte | MasterCard Autorisation systématique Débit immédiat | Visa Hello One Autorisation systématique Débit immédiat | MasterCard Autorisation systématique Débit immédiat | MasterCard Autorisation systématique Débit immédiat |
Tarif | Gratuit | Gratuit | 2€/mois | Gratuite |
Conditions d'utilisation | 1 paiement / mois Sinon, 3€ / mois | Aucunes | Aucunes | Aucunes |
Conditions de revenus | Aucunes | Aucunes | Aucunes | Aucunes |
Retraits en zone euro | Gratuits | Réseau BNP Paribas : gratuits Sinon, 1€ / opération | Gratuits >dans les distributeurs CA >25 retraits | 3 retraits gratuits/mois puis 2,00 € par retrait |
Retraits hors zone euro | Gratuits | 1,50% du montant | 10/an | 3 retraits gratuits/mois puis 2,00 € par retrait Et 1,70% sur le montant retiré |
Paiements hors zone euro | Gratuits | Gratuits | En fonction de l'agence | Gratuits |
Plafonds | Paiements : 2000€ / 30 jours Retraits : 500€ / 7 jours | Paiements : 1000€ / 30 jours Retraits : 400€ / 7 jours | Paiements : 1500€ / 30 jours Retraits : 300€ / 7 jours | Paiements : 5000€ /24h Retraits : 2500€ /24h |
Découvert | Non | Non | Non | Non |
Chéquier | Oui | Oui | Oui | Non |
Accès en agence | Non | Réseau BNP Paribas (dépôt chèque et espèce) | Oui | Non |
| ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE |
La différence ne se joue pas à beaucoup. Fosfo comporte des conditions d’utilisation, mais les retraits en euros sont illimités. Hello One n’a pas de condition, mais le retrait hors réseau BNP coûte 1€. EKO by CA est intéressante, mais elle est réservée aux 18-30 ans et coûte 2€/mois. Enfin, N26 Standard est gratuite, mais assez limitée.
Une banque en ligne pour voyager
Quelle banque en ligne choisir pour partir à l’étranger ? C’est la question que beaucoup se posent avant d’ouvrir un compte bancaire.
En règle générale, lorsque l’on paie en devise (paiement hors zone euro), la banque facture une commission en pourcentage de la somme et des frais fixes. Bonne nouvelle, contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne proposent des tarifs avantageux à l’étranger. On peut séparer en deux catégories les frais à l’étranger proposés par les banques en ligne, ce qui peut vous aider à choisir :
- Frais entièrement gratuits à l’étranger.
- Paiements gratuits, mais retraits payants.
Les cartes haut de gamme
Idéalement, si vos moyens vous le permettent, nous conseillons d’allier frais à l’étranger et carte haut de gamme lorsque vous cherchez quelle banque en ligne choisir pour voyager. Ainsi, vous bénéficiez à la fois des frais offerts et des assurances et garanties voyages de votre carte haut de gamme. C’est le cas avec Fortuneo Gold ou ING Intégrale.
| Gold MasterCard | ING Intégrale |
|
|---|---|---|
 |  |
|
💶 Tarifs | ✔️ Gratuite | ✔️ Gratuite si condition de revenus respectée Ou 10€/mois Sans condition |
📃 Conditions de revenus | 1800€ nets mensuels Ou 10 000€ d'épargne chez Fortuneo | 1200€ de versements mensuels sur le compte, ou 5000€ d'épargne |
💳 Conditions de dépenses | 1 opération par mois, sinon 5€ le mois suivant | Non |
Type de débit | Immédiat ou différé | Immédiat ou différé |
Les + | ✔️ Paiements et retraits sans frais ✔️ Garanties et assurances voyages | ✔️ Paiements et retraits sans frais ✔️ Garanties et assurances voyages ✔️ Découvert autorisé jusqu'à 4000€ |
| ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE |
Autres offres de banque pour voyager
Si vous ne pouvez respecter les conditions de revenus offrant la gratuité, nous vous conseillons de choisir une banque en ligne qui offre les frais à l’étranger (a minima les paiements) et dont la carte bancaire est accessible gratuitement.
| Banques | Offre | Tarifs | Frais à l'étranger | |
|---|---|---|---|---|
| GOLD MasterCard Dès 1800€ de revenus/mois ou Fosfo sans conditions de revenu | Gratuite | Gratuits | ► VOIR L’OFFRE |
 | Hello Prime Dès 1 000€ de revenus | 5€/mois | Gratuits | ► VOIR L’OFFRE |
| Ultim | Gratuit | Paiement : Gratuits Retraits : 3 retraits/mois, puis 1,69%/transaction. | ► VOIR L’OFFRE |
Fosfo permet d’accéder à toute l’offre de Fortuneo lorsque les revenus sont insuffisant pour bénéficier de la Gold MasterCard. La carte est gratuite si elle est utilisée une fois par mois, sinon elle coûte 3€. Fosfo ne possède ni découvert ni chéquier, c’est donc également une bonne option de banque pour voyager lorsque l’on souhaite éviter le découvert et les mauvaises surprises.
N26 Standard est la seule carte sans condition d’utilisation ou de revenu. Vous pouvez donc la choisir d’ouvrir un compte dans cette banque en ligne pour voyager une fois par an sans l’utiliser le reste de l’année. Elle donne accès aux paiements gratuits à l’étranger. Néanmoins, les retraits sont commissionnés à 1,7% du montant (sauf les retraits en euros), une somme relativement faible comparée aux banques traditionnelles.
Enfin, Boursorama Ultim est une carte bancaire gratuite (si utilisée une fois par mois) qui donne accès aux paiements gratuits en devise. Pour les retraits, 3 opérations par mois ne sont pas payantes (ce qui peut suffire en partant à l’étranger peu de temps) puis les transactions sont commissionnées à 1,69%.
Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne
Si vous souhaitez ouvrir un compte joint, il est également possible de vous tourner vers une banque en ligne. Monabanq, Hello Bank, Boursorama Banque, BforBank, ING ou encore Fortuneo proposent des offres pour ouvrir un compte joint en ligne.
Ainsi, il est aisé d’ouvrir un compte joint en ligne, reste à savoir quelle banque choisir en fonction de ses besoins et de ses revenus.
| Banque | Deux cartes classiques | Deux cartes haut de gamme | |
|---|---|---|---|
 | Hello One Duo : deux cartes gratuites | Hello Prime Duo : deux cartes 8€/mois | ► VOIR L’OFFRE |
 | Deux cartes Visa Classic : 3€/mois | Deux cartes Visa Premier : 12€/mois | ► VOIR L’OFFRE |
 | Deux cartes Fosfo Mastercard : Gratuites | Deux cartes Gold MasterCard Gratuites condition de revenu 2700€ à deux | ► VOIR L’OFFRE |
 | Deux cartes Welcome Gratuites Chaque cotitulaire doit posséder un compte personnel chez Boursorama Banque | Deux cartes Ultim Gratuites Chaque cotitulaire doit posséder un compte personnel chez Boursorama Banque | ► VOIR L’OFFRE |
 | Deux Visa Classic : 9,26€/mois | Deux Visa Premier : 21,48€/mois | ► VOIR L’OFFRE |
 | Deux Visa Classic : 13,43€/mois | Deux Visa Premier : 25,33€/mois | ► VOIR L’OFFRE |
Actuellement, l’offre la plus intéressante est celle d’Hello Bank. La banque en ligne propose à ses clients d’ouvrir un compte commun pour 0€. Ni condition de revenu ni condition de dépense ne sont attendues en contrepartie de l’ouverture de ce compte joint. D’autant plus qu’il n’est pas nécessaire d’être client à titre individuel pour bénéficier de ce compte bancaire joint gratuit, à la différence de Boursorama banque où les cotitulaires doivent chacun posséder un compte individuel pour bénéficier de la gratuité du compte joint.
Fortuneo ensuite offre la possibilité d’ouvrir un compte joint en ligne gratuitement pour 2400€ de revenus mensuels cumulés minimum. Chez BforBank le montant est identique, mais il permet d’accéder à deux cartes Visa Premier. Attention, un minimum de dépenses par trimestre est nécessaire pour conserver la gratuité. Choisir cette banque en ligne pour ouvrir un compte commun implique l’utiliser comme compte joint principal et non secondaire.
Enfin, ING propose deux Gold MasterCard gratuites pour 2000€ de versement mensuel sur le compte joint. Les clients accèdent alors à l’offre Intégrale sans frais. D’ailleurs, si les clients contractent un prêt immobilier chez ING, ils bénéficient automatiquement de deux cartes Gold MasterCard sans condition de versement mensuel.
Par ailleurs, Monabanq est la seule banque en ligne à ne proposer qu’une offre payante pour ouvrir un compte joint. Cependant, aucune condition de dépense, d’épargne ou d’utilisation n’est comprise dans l’offre. La banque en ligne du groupe Crédit Mutuel convient donc bien comme banque pour petits revenus souhaitant ouvrir un compte joint.
Quelle banque en ligne choisir ? Notre conclusion
Ouvrir un compte dans une banque en ligne comporte de nombreux avantages. Grâce à ce type d’établissement, on bénéfice d’un service complet :
- Un compte bancaire avec un RIB.
- De nombreux services gratuitement (carte bancaire, frais de tenue de compte, commission d’intervention).
- La possibilité d’avoir un chéquier ou un découvert autorisé (selon les offres).
- La possibilité d’effectuer et de recevoir des virements.
- Pouvoir effectuer soi-même, en ligne ou sur smartphone, toutes ses opérations bancaires.
- L’accès à un large portefeuille de produits bancaires : prêts à la consommation, crédits immobiliers, livrets réglementés, placements d’épargne…
Choisir d’ouvrir un compte dans une banque en ligne est identique à posséder un compte dans une banque traditionnelle. La principale différence réside dans le fait d’avoir ou non un conseiller dédié. Cependant, même si les banques en ligne ne proposent pas de conseiller dédié, elles possèdent un service client disponible sur de larges plages horaires. Nul besoin de se déplacer en agence pour avoir une réponse à ses questions.
Par ailleurs, si vous vous posez toujours la question de savoir quelle banque en ligne choisir, vous pouvez aussi regarder les primes de bienvenue. De nombreux établissements mobiles font profiter leurs clients d’une prime allant de 50€ à 180€. Un bonus d’arrivée qui ne se refuse pas.
Sans oublier que la plupart des banques en ligne appartiennent à des établissements bien connus. De fait, la Société Générale détient Boursorama Banque, le Crédit Agricole possède BforBank, BNP Paribas détient Hello Bank… Une source supplémentaire de sécurité pour savoir quelle banque en ligne choisir.
Changer de banque : retrouver le comparatif
Rédigé par Noémie Verbaere - Mis à jour le 03/04/2023
Laisser un commentaire