Quelle différence entre interdit bancaire et FICP ?

Comment différencier l’interdit bancaire du FICP ? Si les deux impliquent un fichage auprès de la Banque de France, il s’agit toutefois de deux incidents de paiements différents. Ainsi, l’interdit bancaire implique un chèque sans provision. Tandis que le FICP concerne un incident de remboursement d’un crédit.

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Il faut pouvoir différencier interdit bancaire et FICP. Les deux incluent un fichage auprès de la Banque de France mais ne concernent pas le même fichier. De plus, ils n’ont pas les mêmes conséquences.

Il faut prendre cela au sérieux car le fichage – au FICP ou au FCC – peut durer au maximum 5 ans. Le mieux est de rembourser ses dettes au plus vite. À noter qu’être fiché au FCC n’inclut pas obligatoirement d’être fiché au FICP et vice-versa.

Pour résumer, voici comment faire la différence :

• Être interdit bancaire signifie être inscrit au FCC (Fichier Central des Chèques)
• Être en surendettement signifie être inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement de Crédits au Particulier)

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Qu’est-ce qu’un interdit bancaire ?

Vous êtes déclaré interdit bancaire après un incident de paiement suite à un chèque sans provision. Il vous sera alors demandé de régulariser votre situation. Si vous n’effectuez pas les démarches nécessaires afin de régler votre dette, vous serez alors inscrit sur le FCC par la Banque de France.

Ce fichage sur le FCC (ou Fichier Central des Chèques) implique notamment :

• De devoir rendre tous vos moyens de paiement (votre chéquier ainsi que votre carte bancaire)
• La suppression de votre découvert autorisé
• Et éventuellement, la clôture de votre compte bancaire par votre banque

À noter que si la banque décide de ne pas clôturer votre compte bancaire, on vous transmettra un nouveau moyen de paiement plus régulé : une carte bancaire à autorisation systématique.

Qu’est-ce que le FICP ?

Le FICP concerne le Fichier des Incidents de remboursement de Crédits au Particulier. Vous êtes inscrit au FICP à partir du moment où vous ne remboursez pas votre crédit (au minimum, un retard de deux mois) ou, si vous abusez du découvert autorisé par votre banque.

Vous serez alors considéré comme étant en situation de surendettement. Vous n’aurez ainsi plus la possibilité d’effectuer d’autres demandes de prêt.

Comme pour l’interdit bancaire, la banque vous laissera une chance de régulariser votre situation. Vous aurez alors 30 jours pour rembourser les échéances manquantes. Dans le cas d’un usage abusif du découvert autorisé, vous aurez 60 jours pour régulariser vos dettes. Sinon, le fichage sera demandé auprès de la Banque de France.

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L’accès au droit au compte

Pour les personnes en interdit bancaire, si la banque a fermé votre compte et qu’aucun autre établissement bancaire n’accepte votre dossier, il vous sera possible de faire appel au droit au compte. Cela vous permettra ainsi d’ouvrir un compte en étant interdit bancaire.

Il vous faudra envoyer votre demande à la Banque de France qui désignera alors une nouvelle banque pour vous ouvrir un compte bancaire. Si la banque ne peut alors refuser la demande, vous n’aurez pas non plus le choix quant à la banque sélectionnée. De plus, vous n’aurez accès qu’aux services bancaires « basiques » c’est-à-dire un compte courant et une carte bancaire à autorisation systématique.

► Changer de banque : comment faire ?

Quelles banques pour interdit bancaire ?

Il existe très peu de banques acceptant les personnes en situation d’interdit bancaire. Si vous ne voulez pas faire appel au droit au compte ou si vous souhaitez simplement ouvrir un deuxième compte bancaire, le mieux est de se tourner vers une néobanque.

Rédigé par Noémie Verbaere - Mis à jour le 03/04/2023